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人身保险与个人理财关系

时间:2015-8-3 21:15:12

 一、个人理财的基本概念

      个人理财,一般是指通过制定财务计划,对个人(或家庭)财务资源的合理管理,而实现生活目标的一个过程。个人理财是一种良好的理财习惯,理性的价值观和科学的理财计划的综合体现,它并不仅仅是意味着做投资,委托一笔资金给金融机构后的保值、增值。它是一个一生的财务规划,通过不断调整计划实现人生目标,达到财务自由和财务尊严的最高境界。个人理财既然是一个财务规划,所以它是旨在实现人生各阶段目标的,一系列互相协调的规划,包括现金规划、保险规划、教育规划、退休规划等。

      个人理财的目的,归根结底是要通过合理的金融工具进行财富的积累和保护。关于财富的定义,有学者认为“财富是一个时间概念”,财富的计算公式是:财富值=停止工作时的资产变现值一现有消费水平。财富值实际上反映了财务生存能力,每个家庭生活水平不同,一生所需的财富就不同。例如某人现在停止工作时所有的资产变现后价值是10万元,而现在的消费水平是侮月5000元,那么按上述公式计算得出的财富值就是20个月。人在有限的30-40年时问里所赚到的收入根本满足不了一生的生活需求。这样一来,理财更有了生存意义上的必要性。

      二、利用人身保险进行理财的模式分析

      1.人身保险在现金规划中的作用

      对大多数人来说,最重要的基础现金流目标是养老和教育,这两项重大规划由一些共同特点,就是不可取消、不可延后、不可减少。在无论任何情况下,我们都需要保证最基础的养老和教育水平。而且,养老和教育需要的都是现金,必须是可持续的现金流。因此无论是养老金或教育金的准备都需要选择、配置一部分安全、稳健、持续的可以创造现金流的金融理财工具。相应的产品需要具备安全且有合理的收益率,收益率至少可以跟随CPI增长并防范利率大幅变动的风险。对大多数人而言,很难一次性完备建立养老和教育金,更多的情况是分批投入。定期投资是一种较为适宜的方法,也就是为特定目标向特定账户进行的定期投资行为,包括基金定投、年交养老金或教育金保险、贷款买套投资房产养老资产等方式。

      2.人身保险在保险规划中的作用

      人的一生可能会面对很多风险,也就是需要很多保险。人身保险对人身保护具有以下的需求:1、需要支付由于严重伤害、事故或者是重大疾病所导致的医疗费用,例如医药费、护理费、住院费用等,这种支付通常是一次性的。2、需要支付由于伤害或者残疾导致永久性的丧失劳动能力之后,自己以及被供养人的生活费用,这种支付可能是比较长时间的。3、需要支付由于衰老而丧失劳动能力之后的生活费用。4、需要支付较早死亡者的被供养人的生活费用。5、需要支付较早死亡者的其他所有遗留义务与债务,例如汽车抵押贷款、房屋贷款、其他个人贷款等。

      3.人身保险在子女教育挽划中的作用

      子女教育规划适宜较早地进行。如果较早地投入子女教育规划,财务负担和风险都较低,所以与其他投资计划相比较,教育规划更重视长期工具的运用和管理。关于子女教育规划投资工具的选择,除常用的财务投资工具外,子女教育投资也有很多特有的投资工具。教育储蓄和教育基金是家长们最青睐的教育费用储备的理财工具。但由于教育储蓄有最高限额,而教育基金具有较高风险与较高收益并存的特点,因此兼具增值和保障功能的教育金保险日益受到消费者的关注。教育金保险的保障水平基于不同收入层次的消费者的消费选择,着重为孩子提供高中教育金、大学教育金、创业金、婚嫁金等,减轻家庭经济负担,解决上学难的问题,为孩子规划未来。

      4.人身保险在养老砚划中的作用

      我们首先应了解商业养老保险都是以年金的形式来体现。年金是一系列的保险金或储蓄金的定期支付方式,但是普通的年金保险不一定都能完全实现养老保障的目的。例如,大多数分红型两全保险或年金保险,保单生效后在被保人生存每隔3至5年(短则1年)返还一定比例的保险金额,这些投保后迅速定期返还的年金产品或终身寿险产品,是难以充分满足养老保障需要的,这是由于养老年金保险需要帮忙被保人长期、系统,并有计划地积累起一笔未来的养老费用。市面上也有标明“个人养老年金保险”的产品,责任描述为领取灵活,被保人可以选择在不同的年龄阶段开始领取养老金,满足不同养老需求。

      三、结论及理财模式选择建议

      “理财”是有三重层次的。第一层是有效的、合理的处理和运用钱财,让自己的钱财花费发挥最大的效果,以达到最大限度的满足日常生活需要的目的。第二层是用余钱投资,使之产生最佳的财务收益,也就是钱生钱。第三层是从财务的角度进行人生规划,利用现有的经济财务条件,最大限度地提高自己的人力资源价值,为以后发展做准备。因此,广义的“理财”是使财务从健康到安全,从安全到自主,从自主到自由的过程,并在此过程中实现现金流的顺畅、创造财富能力的提升。谈到理财,大多数人想到的是投资。实际上理财的范围很广,理财是理一生的财,也就是个人一生的现金流量与风险管理。理财涵盖风险管理,是因为未来的更多流量具有不确定性,包括人身风险、财产风险与市场风险,都会影响到现金流入或现金流出。人身保险是应对人身风险的风险管理工具,并且人身保险作为理财工具在现金、保险、子女教育和养老等个人理财模式中有非常重要的作用,因此适合中国的理财模式是利用人身保险的理财模式。

 
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